標(biāo)簽：天津律師，國際貿(mào)易律師，房地產(chǎn)與建筑市場律師，海事海商律師，知識產(chǎn)權(quán)律師，訴訟與仲裁律師

編者按：近期，天津律師網(wǎng)的律師們在幫助天津某國有銀行進(jìn)行不良貸款處置業(yè)務(wù)，在處理相關(guān)案件的過程中，發(fā)現(xiàn)很多朋友對于不良貸款有所誤解，本文我們就將為您介紹一些不良貸款相關(guān)的知識。

不良貸款是指在評估銀行貸款質(zhì)量時，把貸款按風(fēng)險基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。

一、如何避免不良貸款

1、仔細(xì)看申請資料

作為貸款公司在放貸前要仔細(xì)審核申請人的資料，看申請人是否有過信用不良等情況，因為凡是到貸款公司來申請貸款的很多時候都是因為在銀行申請不成功所以在轉(zhuǎn)移目標(biāo)。那么這個時候你要注意了，要注意看申請人是否有一些不能按時還款的“前科”，以免因為勿申給公司帶來一些不必要的損失。

2、看申請人是否有穩(wěn)定的工作

如果申請人連一份穩(wěn)定的工作都沒有的話那么他的還款能力肯定會大打折扣，這種類型的客戶一定要仔細(xì)審核，更重要的是看他在其他機(jī)構(gòu)還有沒有借貸行為，因為有的人就喜歡“拆了東墻補(bǔ)西墻”。

3、看申請人是否有固定的資產(chǎn)

固定資產(chǎn)也是還款能力強(qiáng)弱的一種證明，比如說名下的房子、車子等。不良貸款現(xiàn)象容易擾亂正常的金融市場秩序，需要借貸雙方共同維持。

二、新增不良貸款形成的原因都有哪些

1、管理體制方面

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村信用社已經(jīng)成為一級法人，但在實際運行當(dāng)中，管理模式?jīng)]有得到及時更新，決策機(jī)制不靈活，自我約束機(jī)制不健全，不能有效應(yīng)對各種金融風(fēng)險，與當(dāng)前快速發(fā)展的時代不相適應(yīng)。

2、風(fēng)險識別機(jī)制方面

融資對象經(jīng)常面向資本不足、還沒有開發(fā)的客戶，進(jìn)行貸款沒有分析借款人的經(jīng)濟(jì)狀況，而經(jīng)常利用預(yù)測借款人是否能夠成功完成某種業(yè)務(wù)。在不能確定借款人的誠實，不能保證借款人按期償還貸款時，將還款希望寄于第二還款來源，用于抵押的物品不能實現(xiàn)變現(xiàn)。在意識到貸款已經(jīng)存在潛在風(fēng)險時，不能迅速采取措施。

3、貸款管理機(jī)制方面

一些信貸工作人員缺乏必要的專業(yè)知識，在信用評估和財務(wù)分析方面做不到位。在對貸款人進(jìn)行審查時，不能依據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于貸款風(fēng)險的要求，嚴(yán)格審查審批條件，信貸工作人員在操作時，不依據(jù)信貸操作流程進(jìn)行，給貸款增加了風(fēng)險。

4、信貸人員素質(zhì)方面

現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社，工作人員業(yè)務(wù)水平較低，一些工作人員缺乏必要的專業(yè)素質(zhì)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)放貸現(xiàn)象。在信貸政策方面，有的工作人員不嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì)，甚至有時還會出現(xiàn)“人情貸款”。在預(yù)測可能存在的風(fēng)險方面，一些工作人員不具備扎實的專業(yè)知識，不能及時預(yù)測到即將出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)對措施不足。

5、借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制方面

很多借款企業(yè)因為經(jīng)營管理方面存在問題，市場意識不強(qiáng)、不能有效應(yīng)對市場競爭、缺乏完善的制度，出現(xiàn)外欠債務(wù)過多、經(jīng)營效益低下、約束能力不強(qiáng)等局面，有的企業(yè)正常經(jīng)營出現(xiàn)問題，甚至有的倒閉，給信用社貸款帶來風(fēng)險。

6、部分借款人存在欺詐現(xiàn)象

因為存在信息不對稱現(xiàn)象，有的貸款人為了得到貸款，故意隱瞞一些真實信息，捏造一些假信息欺騙信用社，有的還出現(xiàn)了行賄受賄現(xiàn)象，上述這些違規(guī)行為都會導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款，貸款在很大程度上不容易收回。

三、不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的

貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)按照《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》(銀發(fā)[2001]416號)及《關(guān)于推進(jìn)和完善貸款風(fēng)險分類工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號)文件)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。

正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。可疑類貸款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款定義為在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回少部分。對各項貸款進(jìn)行分類后，其后三類貸款合計為不良貸款。

各項貸款指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對借款人融出貨幣資金形成的資產(chǎn)。主要包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項墊款等。

根據(jù)我國法律以及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，在我國的司法實踐中，我國法律就不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的這樣一個問題是有著十分嚴(yán)格的規(guī)定。如果您還有其他問題，可以持續(xù)關(guān)注我們的網(wǎng)站或者直接電話聯(lián)系我們，我們會為您一一解答。

推薦文章：

1、貸款糾紛訴訟的時效是怎么樣的

2、信用卡詐騙罪立案標(biāo)準(zhǔn)是什么

3、商標(biāo)侵權(quán)處罰標(biāo)準(zhǔn)是什么