P2P網(wǎng)貸為民間借貸提供居間服務(wù)，變相高額收費(fèi)不受法律保護(hù)

P2P網(wǎng)貸為民間借貸提供居間服務(wù)，變相高額收費(fèi)不受法律保護(hù)

案號：（2018）滬0115民初16379號

基本案情：2016年1月4日，原告與被告上海你我貸公司簽訂線下《借款協(xié)議》，約定原告借款金額217，600元，年利率12%，借款期限36個(gè)月（自原告在平臺(tái)的資金賬戶收到借款本金之日起算），平臺(tái)服務(wù)費(fèi)16，000元，平臺(tái)管理費(fèi)652.80元/月，每月還款金額7，880.23元（其中本息7，227.43元、平臺(tái)管理費(fèi)652.80元）。經(jīng)平臺(tái)注冊、借款信息發(fā)布、出借人投標(biāo)等環(huán)節(jié)，2016年1月6日，被告上海你我貸公司將217，600元轉(zhuǎn)至由被告上海你我貸公司為原告開設(shè)的平臺(tái)虛擬子賬戶，在扣除費(fèi)用57，800元（資金流水清單標(biāo)注平臺(tái)服務(wù)費(fèi)16，000元、委托查詢費(fèi)200元、征信服務(wù)費(fèi)16，000元、貸后管理費(fèi)25，600元）后，剩余款項(xiàng)159，800元通過被告上海你我貸公司委托的第三方支付機(jī)構(gòu)劃至原告招商銀行賬戶。

再查明，原告累計(jì)還款181，245.29元（7，880.23元/月×23個(gè)月）。合同履行過程中，原告要求調(diào)整還款本息金額未果，期間被告向原告或關(guān)系密切人員進(jìn)行電話、短信催收，原告向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)上海銀監(jiān)局等部門進(jìn)行投訴舉報(bào)。

法院裁判：本案中，《信用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》將被告及嘉銀征信公司分別列為平臺(tái)方、服務(wù)方，約定被告及嘉銀征信公司向原告提供信息發(fā)布、借款回收、貸后服務(wù)等工作，然被告及嘉銀征信公司均由嚴(yán)定貴實(shí)際控制，二者合同義務(wù)存在內(nèi)容重合、行為混同、表征一致情形，服務(wù)內(nèi)容虛化。需要指出的是，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算成年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《借款協(xié)議》、《信用咨詢及管理服務(wù)協(xié)議》約定，被告及嘉銀征信公司收取的費(fèi)用金額共計(jì)81，300.80元[其中平臺(tái)服務(wù)費(fèi)16，000元、委托查詢費(fèi)200元、征信服務(wù)費(fèi)16，000元、貸后管理費(fèi)25，600元、平臺(tái)管理費(fèi)23，500.80元（652.80元/月×36個(gè)月）]，收費(fèi)比例達(dá)50.88%（81，300.80元/159，800元）。本院注意到，協(xié)議履行期間，針對原告遭遇的情形，被告及嘉銀征信公司亦未采取積極措施提供服務(wù)，其收費(fèi)金額與服務(wù)質(zhì)量明顯不對稱。被告上海你我貸公司作為平臺(tái)方在給原告放貸時(shí)，從借貸本金中先行扣除貸后管理費(fèi)等費(fèi)用，造成原告實(shí)際收到的借款金額與借款協(xié)議約定的金額明顯不符，變相提高原告借款利率，故綜合訂約過程、扣款實(shí)際、協(xié)議內(nèi)容、糾紛成因等情形，本院認(rèn)為，原告所借款項(xiàng)應(yīng)以實(shí)際到賬金額159，800元為準(zhǔn)，其借款成本（含利息及各類費(fèi)用支出）應(yīng)以年利率24%為限。

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一、哪些民間借貸不受法律保護(hù)

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。那么，哪些民間借貸不受法律保護(hù)？小編在下文中將為大家詳細(xì)介紹，歡迎大家閱讀了解?。私庠斍椋?/span>哪些民間借貸不受法律保護(hù)）

二、法：民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為LPR4倍

8月20日，人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布新修訂的《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。新規(guī)調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，明確以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。（了解詳情：法：民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為LPR4倍）

三、法官說:新民間借貸司法解釋四大變化

2020年8月20日，人民法院發(fā)布新修訂的《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了重大修改。北京一中院的法官結(jié)合審判實(shí)踐為大家?guī)砑?xì)致解讀，以期對新司法解釋的理解有所裨益。 （了解詳情：法官說:新民間借貸司法解釋四大變化）